Çocuklara Tasarruf Etmeyi Öğretmenin 20 Yolu
Çocuklar için para eğitimi araştırması yapan özel bir şirketin hazırladığı rapora göre, 4 ila 14 yaş arasındaki çocukların 2021’de haftalık ortalama 50 TL ile 100 TL arasında harçlık aldığını belirtiyor. Bu, 50 TL haftalık üzerinde yılda yaklaşık 2,400 TL, 100 TL haftalık üzerinden ise ortalama yılda 4,800 TL yapıyor. Küçük çocuklarımız için hiçte fena rakamlar değil.
Ancak raporun daha da iyi bir haberi vardı: Ortalama bir çocuk haftalık harçlığının neredeyse yarısını (%48) biriktiriyor. Çocuklar ebeveynleri ile aynı finansal yükümlülüklere sahip olmasalar da, bu tasarruf oranı yine de gelecek neslin finansal uygunluğu için iyiye işaret ediyor.
Çocuğunuz yağmurlu bir gün için sizden nakit para alan pek çok kişi arasında değilse, birikim oyunlarını yükseltmek için sağduyulu, yaşına uygun bazı adımlar atabilirsiniz.
İlkokul yada Daha Öncesinde Çocuklara Parayı Öğretmek
Bu stratejiler çok küçük çocuklar için uygundur. Çok erken yaşlarda, çocuklarınızın etrafında açıkça para hakkında konuşmak gibi bazı şeyler yapabilirsiniz. Çocukların küçük meblağları kendi başlarına yönetebilecek veya deneyimi taklit etmek için uygulamaları kullanacak yaşa gelene kadar beklemesi gerekiyor.
1. Çocuklarınızla veya Çevrenizdelerken Para Hakkında Açıkça Konuşun
Tekrar tekrar aynı nakaratı duyarsınız: “Çocuklarınızla para hakkında konuşmaya başlamak için asla erken değildir.”
Bu mantığı bir adım daha ileri götürün ve küçük yaşlardan itibaren çocuklarınızla ve onların çevresinde para hakkında açıkça konuşmaya karar verin. Maaş görüşmeleri ve emeklilik hesaplarınızın durumu gibi hassas mali konuları çocuklarınızın yanında konuşmaktan çekinmeyin.
Küçük çocukların yanında para hakkında konuşmak ilk başta garip gelebilir, ancak büyüklerin açık yüreklilikle tartışabilmeleri için onları odadan kovmak için iyi bir neden yoktur. Ve bu konuşmaların ayrıntılarını geniş çapta paylaşmalarından endişeleniyorsanız, finansal ayrıntıların evde tartışılmasının uygun olduğunu ancak arkadaşlara, öğretmenlere veya süpermarkette rastgele kişilere ifşa etmenin uygun olmadığını vurgulayın.
Küçük çocuklar konuştuğunuz her şeyi anlamayabilir, ama sorun değil. Onlarla birlikte okuduğunuz hikayelerdeki tüm kelimeleri de anlamıyorlar. Bu sizi durdurmaz çünkü tekrar ve ilerleyen yaşlarında daha fazlasını alacaklarına güvenirsiniz.
2. Örnek Olarak Liderlik Edin
Siz çocuklarınızın en görünür ve hayati rol modelisiniz. Bu onların asi ergenlik yıllarında değişebilir, ancak ilkokul boyunca hepsi sizindir.
Çocuklarınıza verdiğiniz mali bilgeliği gözle görülür bir şekilde takip ederek, onlara imkanlarınız dahilinde yaşamanın mümkün olduğunu göstermiş olursunuz. Çocuklar algılayıcıdır ve onlara açıkça seslenmeseniz bile genellikle ipuçlarını yakalarlar. Ancak mesajınız daha net olacak ve iyi huylu bir tekrarla daha uzun süre kalacak.
Bu nedenle, çocuğunuza bir para yönetimi konseptini aktarmak istediğinizde, bunu neden ve nasıl yaptığınızı açıklayın. Ve gittiğiniz her yerde öğretilebilir anlar arayın. Alışveriş gezileri gibi sıradan faaliyetler, takviye için olgunlaşmıştır. Çocuğunuza, işlevsel olarak eşdeğer isim-marka seçeneği yerine neden daha ucuz alternatif olan seçeneği seçtiğinizi açıklamak sadece birkaç saniye sürer. Süslü bir etiket için neden fazla ödeyesiniz?
3. Sahte Parayla Gerçek Değeri Öğretin
Kulağa geldiği kadar acımasız bir yaptırım değil aslında. Sahte para, küçük çocuklara, zor kazanılmış herhangi bir parayı emanet etmeden paranın değerini öğretir. Bunu, sizin (ebeveyn) bankacı ve tüccarın ikili rolünü oynadığınız, tomurcuklanan tüketiciler için eğitim tekerlekleri olarak düşünün.
Çeşitli işler (yemekten sonra temizlik), ayrıcalıklar (yatma saatini uzatma) ve istedikleri şeyler (atıştırmalıklar) için makul değerler belirleyin.
4. Açık Cüzdan Politikasından Kaçının
Çocuklarınıza açık kredi vermeyin. Bunun yerine, ara sıra onları şımartmayı göze alsanız bile, para harcama konusunda kısıtlamalar koyun.
Çocuklarınıza başka konularda hayır demeye alıştınız. Markette video oyunları ve şekerlemeler gibi nakit veya ebeveyn destekli satın alma taleplerine ayak basmak da farklı değil. Bu belirteci çocuklarınızın finansal eğitiminde erkenden ortaya koymak çok önemlidir. Ne kadar uzun süre beklerseniz, o kadar zor eski alışkanlıklardan kurtulursunuz.
Ne kadar pratik olmak istediğiniz size kalmış. Bir ev “bankası” kuracak kadar ileri gidebilirsiniz, gerçek bir banka hesabı değil, sizin ve çocuklarınızın dengesini bildiği bir yığın parayı kastediyoruz. Bu sayede çocuklarınız her hafta veya ayda ne kadar harcayabileceklerini tam olarak bilirler ve hayır kelimesini duyduklarında şaşırmazlar. Zamanla, daha büyük satın alımlar için para biriktirmeleri gerektiğini anlayacaklar.
5. Adil Olun ve Çocuklara Yaşlarına Uygun Ev İşleri İçin Ödeme Yapın
Küçük çocuklara iş gerektirmeden bir harçlık veriyorsanız, bunun yaş ağırlıklı bazda adil olduğundan emin olun (her yıl veya üç ayda bir “artış” verebilirsiniz). Ev işleri için ücret ödüyorsanız, eşit miktarda iş ve eşit bir ücret oranı belirleyin.
Ne yazık ki, cinsiyet ücret farkı çocuklar için de kullanılıyor. Çocuklara yönelik bir kişisel finans uygulamasının verilerine göre, kızlar erkeklere verilen haftalık ödeneğin yarısından daha azını alıyor, bu da yetişkinler için cinsiyetler arasındaki ücret farkından daha büyük bir fark. Bu haksızlık ve her çocuğun başarılı olmak için aynı şansı hak ettiği ilkesiyle çelişiyor.
6. Çocukların Yapması Gereken Görevleri Telafi Etmeyin
İyi tasarlanmış bir ev işi programı bir kazan-kazandır sistemidir. Ebeveynler için, zaman ve sabırdan yoksun oldukları sıradan, düşük değerli görevler için bir çöplüktür. Çocuklar için, pratik kazanç fırsatlarından oluşan bir büfe ve yakında kendi başlarına tamamlamaları gerekecek olan ezberci görev türlerine uzun, düşük meblağlı bir giriş.
Çocuklarınızın odalarını temizlemek veya oyun alanlarını temiz tutmak gibi yine de yapmak zorunda oldukları görevleri üstlenmek için “angarya” tanımınızı gereğinden fazla gevşetme eğilimine karşı koyun. İlkokulda bile, çocuklarınızın ev işleri (en azından) evdeki herkesin işine yarayacak işler olmalıdır, örneğin bir aile yemeğinden sonra tüm bulaşıkları yıkamak, sadece çocuk odaları yerine tüm evin tozunu almak veya temizlik ve elektrik süpürgesi yapmak gibi.
Amaç, çocukları yalnızca aksi durumlarda kendi başınıza yapmanız (veya ev dışından birine ödeme yapmanız) için ödeme yapmanız gereken işler için tazmin etmektir. Aslında, bu görevleri yapmak için çocuklarınızı işe alıyor ve bu süreçte onlara bir TL’nin değerini öğretiyorsunuz. Onları bu görevleri dört gözle beklemeye veya en azından aktif olarak kaçınmamaya teşvik edecek kadar ödediğinizden emin olun.
7. Övgü ve Sevgiyi Kullanın
Kulağınıza mali disiplini aşılamak için övgü ve sevgiyi bir arada kullanın. Çocuğunuz ev bankanıza para yatırdığında veya gelecekteki bir satın alma işlemi için bir TL bıraktığında, onlara doğru şeyi yaptıklarını söyleyin. Kendinizi son derece cömert hissediyorsanız, o akşam fazladan yarım saatlik TV izleme süresi gibi düşük maliyetli bir ikramda bulunun.
Ayrıca, bugün harcayarak daha fazla değer verebilecekleri gelecekteki satın alımları ertelediklerini veya vazgeçtiklerini hatırlatarak, çocuklarınızı sağlam finansal kararlar almaya teşvik edebilirsiniz. Fazla harcama yaptıkları için onları cezalandırmayın. Sadece neyi kaçırdıklarını net bir şekilde netleştirin ve gerçekten istedikleri bir şey için paraları bittiğinde bunu onlara hatırlatın.
8. Ebeveyn Denetimi Uygulamalarıyla Yaşa Uygun Harcama ve Tasarruf Kartlarını Kullanın
Bu günlerde diğer her şey için uygulamaları kullanıyorsunuz. Neden çocuğunuzun kendi banka kartıyla evde finansal eğitim almıyorsunuz?
Örneğin Tosla, çocuklar için zengin özelliklere sahip, yeniden yüklenebilir bir ön ödemeli banka kartıdır. Ebeveynler, uygulaması aracılığıyla tam denetime ve kontrole sahiptir. Özellikler arasında anında yükleme, çocuğunuz kartı her kullandığında gerçek zamanlı bildirimler, kartı anında açıp kapatabilme ve çocukların değişikliklerini kaydetmelerini sağlayan bir değişiklik toplama ayarı bulunur.
9. Onlara Faiz Ödeyin
Çocuğunuz için bir emanet veya ortak banka hesabı açmaya hazır değilseniz, biriktirdikleri paraya piyasa faiz oranıyla faiz ödemenin bir yolunu bulun. Çocuklarınıza, gerçekten tasarruf edilen bir kuruşun kazanılan bir kuruş veya belki de kazanılan iki kuruş olduğunu ve bu tutumluluğun uzun vadede karşılığını verdiğini iletir.
Ayrıca çok küçük çocukları bileşik faiz gibi daha karmaşık yatırım kavramlarıyla tanıştırır ve bu süreçte onları ortaokul ve lise matematik dersine hazırlar. Çocuklarınız her adımı hemen anlamayacak, ancak her bir tekrarlama yardımcı olacaktır.
Ortaokulda Çocuklara Parayı Öğretmek
Bu stratejiler, bir çek defterini dengelemek ve borcu yönetmek gibi finansal okuryazarlık için temel olan daha karmaşık finansal kavramları anlayabilecek yaştaki çocuklar için en iyisidir.
10. Onlar İçin Erken Gözetimli Banka Hesabı Açın
Bir kumbara ya da yakından denetlenen bir uygulamanın yardımı olmadan kendi harcama ve tasarruf kararlarını verebilecek kadar çocuklarınıza güvendikten sonra, onların adına bir emanet banka hesabı açın.
Ortak hesabınızın yepyeni bir öğretilebilir kavramlar dünyası açtığı düşünüldüğünde, erken bir banka hesabı oluşturmanın gerçek bir dezavantajı yoktur. Ancak daha küçük çocuklar, hesap yönetimine aktif olarak katılmazlar ve hiç ilgilenmeyebilirler.
Çocuklarınız, örneğin 10 veya 11 yaşlarındayken, liseden önce (ve umarım ev dışındaki ilk işlerinde) bankacılığı hızlandırmaları için bolca zaman vermek için, bu maddeyi listenizden çıkarın.
11. Para Yönetimi Konusunda Onları Heyecanlandırın
Şimdi, çocuklarınızın sağlam finansal kararlar almayı içeren bir şeye (herhangi bir şeye) ilgi duymasının zamanı geldi.
Örneğin, günümüzde çek defterlerinin modası geçmiş olsa da, bazı kişisel finans uzmanları yine de ortak hesaplarda çek sipariş edilmesini tavsiye ediyor. Bir çek defterini dengelemek, temel para yönetimi kavramlarını göstermeye yardımcı olur.
Aileniz düzenli olarak kar amacı gütmeyen kuruluşlara bağış yapıyorsa, çocuklarınızı alıcıları seçme ve üç ayda bir veya yıl sonu bağışı için para ayırma sürecine dahil edin. Büyük olasılıkla, egzersizin amaca yönelik doğasını benimseyeceklerdir. Hiçbir şey, dünyada iyilik yapma potansiyelini ilk elden görmek gibi paranın gücünü aktaramaz.
12. Çocuklara Yüksek Faizli Borçtan Kaçınmanın Önemini Öğretin
Birçok ebeveyn, çocukları kredi kartı kullanmaktan tamamen vazgeçirir. Bu, finansal eğitim için tamamen geçerli bir yaklaşım ve onları tüketici borcunun en yaygın nedenlerinden birinden tamamen uzak tutan bir yaklaşım.
Yeterince büyüdüklerinde çocuklarınızın kredi kartı kullanmasını kabul etseniz bile, bir kredi kartı başvurusunu veya öğrenci kredisini birlikte imzalamadan önce, özellikle yüksek faiz taşımanın riskleri konusunda onları uyarmadan önce, onlarla “borç konuşmasını” yapın. Aydan aya bakiyelerden bahsedin.
Borç konuşması sadece kredi kartı kullanıcıları için uygun değildir. Ayrıca çocukları, yırtıcı avans kredileri gibi daha çirkin borç türlerine karşı uyarmak için de kullanabilirsiniz. Kötü kredinin sonuçları göz önüne alındığında, bu zor bir satış olmamalıdır: daha yüksek faiz oranları, daha yüksek araba sigortası oranları, bir daire kiralamak veya bir cep telefonu sözleşmesini güvence altına almak, bir işi güvence altına almak veya bir güvenlik izni almak gibi zorluklar.
Her neyse, sağlam kredi yönetimi uygulamaları sağlam para yönetimi uygulamalarıdır. Çocuklarınızın taşınan bir kredi bakiyesi için ödemesi gerekmeyen her TL, bir tasarruf hesabında faiz kazanabilmesi veya bir yatırım hesabında büyüyebilmesi için biriktirebilecekleri para anlamına gelir.
Lise ve Daha Sonrasında Çocuklara Parayı Öğretmek
Para yönetimi öğrencileriniz yetişkinliğe yaklaşırken bu stratejileri uygulayın. İlk işlerini almadan veya üniversiteye (veya her ikisine) gitmeden önce bütçeleme, vergiler, borçlanma ve yatırımın temellerini anlamaları gerekir.
13. Onlara Vergi ve Muhasebeyi Öğretin
Milyonlarca çocuk lisede yarı zamanlı çalışıyor. İşgücü piyasasına ilk geçici adımlarını atmadan önce, brüt ücret ile net ücret arasındaki farkı anlamaları gerekir. Yani para kazanmanın vergi ödemek demek olduğunu öğrenmelerinin zamanı geldi.
Hanenizin vergilerini hazırlamak için bir muhasebeci kullanıyorsanız, çocuğunuzu bu yılki randevuya götürün. Bu şekilde çocuklar, ebeveynlerin bile finansal takaslar yapması gerektiğini ve kazandığınız tüm paranın size ait olmadığını öğrenir.
Vergilerinizi çevrimiçi olarak hazırlıyorsanız, çocuğunuza sürecin nasıl çalıştığını gösterin. Sizin veya çocuğunuzun süreci bir oturuşta tamamlamaya vaktiniz yoksa, onlara ipleri elinizden geldiğince gösterin.
Aileniz sertifikalı bir finansal danışman veya finansal planlayıcı kullanıyorsa, çocuklarınızı da finansal planlama toplantılarınıza dahil edin. Aracılık veya robo-danışmanlık takımınız da dahil olmak üzere kullandığınız tüm çevrimiçi finansal araçlara aşina olmalarını sağlayın. Bu, şeffaflık ve dürüstlükle ilgili noktaya geri döner. Çocuklarınızın resmin tamamına sahip olmasını istiyorsunuz.
14. Onları Büyüklerin Para Kararlarına Dahil Edin
Çocuklarınız büyüdükçe, onları yetişkin finansal seçimlerine dahil edin. Hala son kararı siz vermek zorundasınız, ancak bu zamana kadar para hakkında öğrettiklerinizi kavrayıp kavramadıklarını görmek için söyleyeceklerini dinleyin.
Bu yetişkin kararlarının karmaşıklığının veya süresinin sınırı yoktur. Bir ev satın almanın uzun, çok adımlı süreci, çocukları uzun vadeli hedeflere dayalı olarak aylarca planlama ve hazırlık gerektiren karmaşık bir finansal işlemde gezdirmek için mükemmel bir fırsattır. Yol boyunca, peşinatlar ve amortisman gibi belirli finansal kavramları göstermek için sayısız fırsatınız olacak.
Her aile taşınmaya hevesli değildir. Ancak bir ev satın almak sadece bir örnektir. Çocuğunuza bir araba satın almak, devlet veya özel öğrenci kredilerini karşılaştırmak diğer potansiyel fırsatlardır.
15. Burs Başvurusu İçin Onları Teşvik Edin
Yükseköğretimin maliyeti enflasyon oranından daha hızlı artıyor. İstatistiklere göre, özel üniversite öğrenim ücretlerindeki artış oranı, 1996 ile 2015 yılları arasında mevcut enflasyon oranını üç kattan fazla geride bıraktı. Devlet üniversitelerinde devlet içi öğrenimdeki artış oranı, enflasyonu altı kattan fazla geride bıraktı aynı dönemde.
Yüksek öğrenim bursları için durum hiç bu kadar net olmamıştı. Ebeveynler ve öğrenciler için, her burs bir kazan-kazan teklifidir, aynı zamanda eğitim masraflarını karşılar ve bütçe açısından önemli bir nefes alma imkanı sağlar.
16. Onlar İçin Bir Aracılık Hesabı Açın
Çocuklarınız lisedeyken, yatırımın temellerini öğrenecek kadar büyümüşlerdir.
Potansiyel riskleri açıkladığınızdan emin olarak, örneğin anaparayı kaybedebilecekleri gibi, onlarla kendi paralarını yatırma fikrini geliştirin. Ayrıca yatırımın kısa vadeli bir tasarruf stratejisi olmadığını da bilmelidirler. Özellikle yatırım yapacakları düşük meblağlarda, herhangi bir gerçek getiriyi görmek yıllar alabilir.
İlgileniyorlarsa, aracılık hesabı açın ve yatırım yapmak için kendi paralarından mütevazi bir miktar ayırmalarını sağlayın. Ekstra paralarını işe koymadan önce, ilgilendikleri şirketleri araştırmaları, piyasa ve ekonomik raporları okumaları için onları teşvik edin.
Geleneksel hisse senedi toplama dışında yatırım stratejilerini keşfetmeyi tercih ediyorsanız, çocuklarınızı düşük harcama oranlarına ve olumlu derecelendirmelere sahip borsada işlem gören endeks fonlarına ve yatırım fonlarına yönlendirin. Çeşitlendirilmiş bir portföy oluşturmak ve çok önemli çeşitlendirme kavramını düşük maliyetli endeks fonlarıyla iletmek zaten daha kolay.
17. Bütçelemelerine ve Öğrenci Kredilerine Başvurmalarına Yardımcı Olun
Öğrenci kredilerine başvurmak ve mezuniyet sonrası geri ödemeler için bütçe oluşturmak, çocuklarınızın en az sevdiği finansal egzersizler arasında olabilir, ancak bunlar finansal eğitim yapbozunun bir parçasıdır. Öğrenci borçları için aldıkları ev ücretlerinin önemli bir kısmını bir kenara ayırmaya hazır olmayan çocuklar, basit bir şekilde tutumlu bir yaşam başarısı için hazır değildir.
18. Kredi Oluşturmalarına ve İyi Bir Kredi Puanının Önemini Güçlendirmelerine Yardımcı Olun
Çocuklarınız için kredi oluşturmaya başlamak için asla erken değildir.
Çocuğunuzun kredi oluşturmasına yardımcı olmanın kolay bir yolu, onu kredi kartınıza yetkili kullanıcı olarak eklemektir. Özel öğrenci kredilerine başvurduklarında ve başvuru yaptıklarında, ortak imza sahibi olarak kendinizi kredilere ekleyin. Borç veren, sınırlı kredi geçmişi olan başvuru sahiplerinin yine de bir ortak imza sahibi olmasını isteyebilir.
Onları kredi oluşturma yolculuğuna çıkarırken, çocuklarınızın ilk etapta iyi bir kredi oluşturmanın ve sürdürmenin neden önemli olduğunu anlamalarını sağlayın.
Daha yüksek sigorta primleri ve kaliteli kiralık konut bulma sorunları gibi kötü kredinin gerçek dünyadaki sonuçlarını anlamalarına yardımcı olun; bu, bağımsız yaşamayı bekleyen çocuklar için kesinlikle en önemli endişedir.
19. Onlara Üç Temel Tasarruf Türünü Öğretin
Yuvadan ayrılmadan önce, çocuklarınızın üç temel tasarruf türünü anladığından emin olun: kişisel tasarruflar, acil durum fonları ve emeklilik tasarrufları. Onlara her türün bir özetini anlatın. Ne için, ne zaman katkıda bulunacakları, tasarruf hedefleri için neden önemli ve ne zaman bundan yararlanacakları hakkında bilgilendirin.
20. Öğrenci Kredi Kartı Hesabı Açmaya Teşvik Edin
Çocuklarınız yeterince büyüdüğünde, onları bir öğrenci kredi kartı hesabı açmaya teşvik edin.
Sorumlu kredi kartı kullanımı aslında etkili bir tasarruf stratejisidir. Bakiyenizi her ay tam olarak ödediğinizde, bütçenizi tüketen ve kişisel tasarruflarınızın büyümesini engelleyen yüksek maliyetli faiz ücretlerinden kaçınırsınız.
Ancak gençlerin doğru yaşa geldiklerinde kredi kartı başvurusunda bulunmaya teşvik etmenizin tek nedeni bu değil. Birçok giriş seviyesi öğrenci kredi kartı, harcanan her kuruş için genellikle %1 ila %1,25 arasında ve bazen belirli satın alma kategorilerinde yapılan harcamalarda daha fazla olmak üzere, nakit geri ödeme yada para puan ödülleri kazandırır. Çocuklarınızı kazandıkları kredi kartı ödüllerini biriktirmeye teşvik edin.
Son Tavsiyelerimiz
Çocuklar kar taneleri gibidir. Hepsi farklı. Ebeveynler de öyle. Bir ebeveyn olarak, çocuklarınıza paranın değerini öğretmek ve mantıklı para alışkanlıklarını aşılamak için geniş bir zaman yelpazesine sahipsiniz.
Ancak çocuklarınıza finansal dersler vermeyi seçerseniz, gelecek yıllarda gerçek dünyada kendi paralarını nasıl yöneteceklerini ve büyüteceklerini bilmelerini sağlamanın finansal çıkarınıza olduğunu asla unutmayın.
